Πέμπτη, 23 Απριλίου 2009

Στεγαστικά με σταθερά …ακριβό επιτόκιο


http://www.e-tipos.com/content/staticfiles/issues/2009/03/23/230309%2022.pdf

KΡΥΦΟΙ ΟΡΟΙ ΣΤΙΣ ΣΥΜΒΑΣΕΙΣ ΤΩΝ ΝΕΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ ΠΑΓΙΔΕΥΟΥΝ ΤΟΥΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΕΣ. ΠΡΟΒΛΕΠΕΤΑΙ
ΟΤΙ ΘΑ ΙΣΧΥΕΙ ΟΠΟΙΟ ΑΠΟ ΤΑ ΕΚΤ Ή EURIBOR ΕΙΝΑΙ ΥΨΗΛΟΤΕΡΟ

Η προοπτική περαιτέρω μειώσεων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα οδηγεί τις τράπεζες σε δικλίδες ασφαλείας, προκειμένου να έχουν πάντα το υψηλότερο κέρδος. Της Ρόης Χάικου

Εκπλήξεις κρύβει το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων που χορηγούνται εδώ και μερικές εβδομάδες. Οι νέες συμβάσεις προβλέπουν ότι όσο κι αν πέφτουν τα επιτόκια, είτε της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας είτε το διατραπεζικό Euribor, ο πελάτης θα χρεώνεται με το επιτόκιο αναφοράς που τη δεδομένη χρονική στιγμή είναι ακριβότερο.
Τα πιστωτικά ιδρύματα στο σύνολό τους χορηγούν στεγαστικά με βάση το Euribor, αλλά επαναφέρουν στο προσκήνιο και το επιτόκιο της ΕΚΤ, καθώς βλέπουν ότι ήδη τα διατραπεζικά επιτόκια κινούνται στο όριο του 1,50% ή ακόμη και κάτω από αυτό.
Οι νέες συμβάσεις στεγαστικών δανείων αναφέρουν χαρακτηριστικά: «Εάν ο επιτοκιακός δείκτης αναφοράς (σ.σ. το Euribor μηνός ή τριμήνου) είναι μικρότερος του ισχύοντος, κατά την ημέρα προσδιορισμού του συμβατικού επιτοκίου, παρεμβατικού επιτοκίου ΕΚΤ, τότε ως επιτοκιακός δείκτης αναφοράς για τον υπολογισμό του συμβατικού επιτοκίου ορίζεται το ισχύον τη συγκεκριμένη ημέρα παρεμβατικό επιτόκιο της ΕΚΤ».
Η πορεία των διατραπεζικών επιτοκίων αλλά και οι προθέσεις της ΕΚΤ, για εκ νέου των μείωση επιτοκίων πιθανότατα στο 1%, όπως έχει προαναγγείλει ο πρόεδρος της ευρωπαϊκής τράπεζας, κ. Ζαν Κλωντ Τρισε, έχει θορυβήσει τα πιστωτικά ιδρύματα. Και αυτό γιατί διαβλέπουν ότι υπάρχει η πιθανότητα ακόμη και το Euribor τριμήνου να κινείται χαμηλότερα του ΕΚΤ, ιδιαίτερα όσο θα αυξάνεται η ρευστότητα στο σύστημα. Είναι χαρακτηριστικό ότι την Παρασκευή το Euribor μηνός έκλεισε στο 1,18% και το τριμήνου στο 1,574%. Αντίστοιχα, το Euribor εξαμήνου με βάση το οποίο δανείζονται οι τράπεζες κινείται λίγο πάνω από το 1,50% και έκλεισε την Παρασκευή στο 1,72%.
Στις συμβάσεις ο όρος για το επιτόκιο αναφοράς προβλέπει ότι ο πελάτης δανείζεται με Euribor μηνός ή τριμήνου, το οποίο είναι κατά κανόνα είναι ακριβότερο από το ΕΚΤ, το συν το προκαθορισμένο περιθώριο. Στην περίπτωση που το επιτόκιο της ΕΚΤ βρεθεί πιο υψηλά από το Euribor, τότε το επιτόκιο του δανειολήπτη θα μετατραπεί αυτόματα στο υψηλότερο, δηλαδή στο παρεμβατικό επιτόκιο του ευρώ και θα διατηρηθεί για όσο διάστημα αυτό κινείται ανοδικά. Όταν το Euribor αυξηθεί σε επίπεδα πάνω από το ΕΚΤ, τότε αντίστοιχα και το επιτόκιο αναφοράς του πελάτη θα συνδεθεί εκ νέου με το διατραπεζικό.
Τους τελευταίους 18 μήνες οι τράπεζες έχουν αλλάξει άρδην την πολιτική χρημαοδότησης που ακολουθούν στα στεγαστικά δάνεια, εστιάζοντας σε τρεις τομείς: Πρώτον, μέχρι και τις αρχές του 2008 οι περισσότερες χορηγούσαν στεγαστικά με βάση το ΕΚΤ και ορισμένες με Euribor μηνός. Από το καλοκαίρι και μετά δεν υπήρχε σύμβαση που να μην συνδέει το επιτόκιο δανεισμού με το Euribor τριμήνου.
Δεύτερον, πριν από ενάμιση- δύο χρόνια, τα περιθώρια προσαύξησης του επιτοκίου δεν ξεπερνούσαν το 1%, ενώ σήμερα ο μέσος όρος της αγοράς κινείται στο 2%.
Τέλος, ενώ το 2007 κάποιος μπορούσε να χρηματοδοτηθεί με ποσά που μπορεί να ξεπερνούσαν και το 80% της αξίας του ακινήτου, το 2008 τα δάνεια κάλυπταν το 75%, ενώ πλέον δύσκολα ξεπερνούν το 65%-70%.


http://www.e-tipos.com/content/staticfiles/issues/2009/03/23/230309%2023.pdf

«Φουσκώνουν» οι δόσεις
Εως και 35 ευρώ επιπλέον μηνιαίως το κόστος
από τη μεταβολή του επιτοκίου


Ακόμη και ακριβότερη δόση μπορεί να πληρώσουν οι δανειολήπτες στεγαστικού που στη σύμβαση τους προβλέπεται η αλλαγή του κυμαινόμενου επιτοκίου από Euribor σε ΕΚΤ και αντίστροφα.
Με βάση την μέχρι σήμερα πορεία των επιτοκίων αν το Euribor μηνός, το οποίο έχει φτάσει στο 1,18%, «γύριζε» σε ΕΚΤ, ο πελάτης θα επιβαρυνόταν μέχρι και 35 ευρώ το μήνα.
Έστω ότι κάποιος αποπληρώσει στεγαστικό δάνειο 200.000 ευρώ για 20 χρόνια με επιτόκιο Euribor μηνός + περιθώριο προσαύξησης 2%. Η δόση του σήμερα θα ήταν 1.139 ευρώ. Ωστόσο, το ΕΚΤ βρίσκεται πιο υψηλά, στο 1,50%, οπότε αυτόματα το επιτόκιό του θα συνδεθεί με αυτό και η δόση που θα διαμορφωθεί στα 1.172 ευρώ. Η επιβάρυνση αυτή στην 20ετία ανέρχεται σε 7,920 ευρώ.
Το μικρότερο δυνατό όφελος από τις μελλοντικές μειώσεις των επιτοκίων θα έχουν οι δανειολήπτες με επιτόκιο Euribor τριμήνου, το οποίο βρίσκεται πιο κοντά στο ΕΚΤ, με βάση αυτήν την αλλαγή των επιτοκίων.
Τον προηγούμενο μήνα το μέσο επιτόκιό του βρισκόταν 1,68% και η συνολική του δόση ανερχόταν σε 1.191 ευρώ. Αν το Euribor υποχωρήσει στο 1,45%, η μηνιαία καταβολή του θα πρέπει να διαμορφωθεί στα 1.166 ευρώ, κερδίζοντας 25 ευρώ το μήνα. Ωστόσο, με την πρακτική της «αλλαγής» επιτοκίου σε ΕΚΤ, η δόση του θα περιοριστεί στα 1.172 ευρώ. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης θα κερδίσει τελικά 17 ευρώ και η τράπεζα θα επωφεληθεί τα υπόλοιπα 8 ευρώ.
Αν το Euribor τριμήνου υποχωρήσει από το 1,57% που είναι σήμερα στο 1,45%, η δόση από σχεδόν 590 ευρώ θα έπρεπε να μειωθεί στα 583 ευρώ. Αλλάζοντας το επιτόκιο σε ΕΚΤ, η καταβολή θα γίνει 586 ευρώ.

Δεν υπάρχουν σχόλια: