Τετάρτη, 10 Ιουνίου 2009

Κοινοί κανόνες για τα «κόκκινα» δάνεια


http://www.e-tipos.com/content/staticfiles/issues/2009/05/04/040509%2020.pdf

Η ΤτΕ ΠΡΟΩΘΕΙ ΝΕΑ ΠΛΑΤΦΟΡΜΑ ΓΙΑ ΤΗΝ ΚΑΤΑΓΡΑΦΗ
ΤΩΝ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΙΚΩΝ ΧΟΡΗΓΗΣΕΩΝ, ΩΣΤΕ ΝΑ ΕΛΕΓΞΕΙ
ΤΙΣ ΕΠΙΣΦΑΛΕΙΕΣ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ

Φόβοι για έκρηξη των καθυστερήσεων μετά τη λήξη της τουριστικής περιόδου
τον Οκτώβριο. Διαχωρίζονται οι ρυθμίσεις οφειλών και η αναδιάρθρωση
χαρτοφυλακίων. Της Ρόης Χάικου


Ενιαίο πλαίσιο κανόνων και αρχών για τα δάνεια που βρίσκονται μια ανάσα πριν το… κόκκινο επιδιώκει να θέσει σε εφαρμογή η Τράπεζα της Ελλάδος. Σε διαβούλευση που έχει ξεκινήσει ήδη με τα πιστωτικά ιδρύματα, ο κ. Γ. Προβόπουλος, διοικητής της κεντρικής τράπεζας και οι επιτελείς του θα επιδιώξουν να θέσουν όρους και προϋποθέσεις στις αναχρηματοδοτήσεις δανείων και ρυθμίσεις οφειλών. Στόχος της ΤτΕ είναι να ελέγξει μακροπρόθεσμα τις επισφάλειες, καθώς διαβλέπει ότι οι τράπεζες με την ρύθμιση οφειλών ουσιαστικά μεταθέτουν τα κόκκινα δάνεια για το μέλλον.
Οι επικεφαλής της κεντρικής τράπεζας θεωρούν ότι το 2010 θα είναι ακόμη πιο δύσκολο από πλευράς επισφαλειών, καθώς εκτιμούν ότι από τον Οκτώβριο, δηλαδή μετά τη λήξη της τουριστικής περιόδου, θα φανούν τα πραγματικά προβλήματα στην ελληνική οικονομία.
Πέρυσι σύμφωνα με την ΤτΕ, ο λόγος των δανείων σε καθυστέρηση ανήλθε στο 5% της συνολικής πιστωτικής επέκτασης, ενώ το 8,2% των καταναλωτικών δανείων, περιλαμβανομένων και των χρεών από πιστωτικές, δεν αποπληρώθηκε.
Στο πλαίσιο αυτό, όπως αποκαλύπτει σήμερα ο «ΕΤ» η κεντρική τράπεζα έχει ήδη αποστείλει το κείμενο διαβούλευσης στις εμπορικές τράπεζες πάνω στο οποίο θα καθοριστούν οι αναδιαρθρώσεις δανειακών συμβάσεων. Μάλιστα, τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει εφεξής να δημοσιεύουν το ποσό των δανείων που έχουν υποστεί ρύθμιση ανά χαρτοφυλάκιο, ενημερώνοντας τις αρμόδιες αρχές της ΤτΕ.
Προκειμένου να γίνει σαφής ο διαχωρισμός της ρύθμισης οφειλών λόγω της δυσμενούς αλλαγής στην οικονομική κατάσταση του οφειλέτη και της αναδιάρθρωση των δανείων όταν δεν υπάρχει διαφαινόμενη αδυναμία των πελατών να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους, η ΤτΕ επιθυμεί να θέσει ορισμένα αντικειμενικά κριτήρια. Ως ρύθμιση οφειλών λόγω αδυναμίας αποπληρωμής θεωρούνται από την κεντρική τράπεζα μια ή περισσότερες από τις παρακάτω αλλαγές, εφόσον η οικονομική κατάσταση του πελάτη έχει χειροτερεύσει:
1. Μείωση του επιτοκίου ιδίως εφόσον αυτή δεν λαμβάνει χώρα στο πλαίσιο συμβατικής επαναδιαπραγμάτευσης (π.χ. ανανέωση ορίων).
2. Επέκταση της διάρκειας του δανείου άνω του 20% της αρχικής του διάρκειας ακόμη και αν συνοδεύεται από αύξηση επιτοκίων εφόσον το νέο επιτόκιο παραμένει χαμηλότερο από το επιτόκιο της αγοράς για δάνεια παρόμοιου κινδύνου και διάρκειας.
3. Μείωση της αξίας των δεδουλευμένων τόκων (παραγραφή οφειλόμενων τόκων) ή του κεφαλαίου.
4. Έγκριση μεγάλης περιόδου χάριτος (άνω του ενός έτους) χωρίς να δικαιολογείται από την φύση του δανείου.
5. Επαναλαμβανόμενες αυξήσεις ορίων χορηγήσεων (για τους αλληλόχρεους λογαριασμούς) που δεν δικαιολογούνται από την βελτίωση ή/και την αύξηση των οικονομικών μεγεθών του πιστούχου.
6. Αναχρηματοδότηση παλαιών οφειλών με νέα δάνεια με όρους που δεν είναι σύμφωνοι με την πιστοδοτική πολιτική για πιστώσεις αντιστοίχου κινδύνου.
Ακόμη, θα πρέπει να συνυπάρχουν ένα ή περισσότερα από τα παρακάτω στοιχεία, τα οποία αποτελούν ενδείξεις αδυναμίας του οφειλέτη να αποπληρώσει τις οφειλές του: ουσιαστική καθυστέρηση στην αποπληρωμή των δόσεων, χειροτέρευση των οικονομικών στοιχείων του οφειλέτη (μείωση του εισοδήματος/ των κερδών/ του κύκλου εργασιών κ.α), μικρές επαναλαμβανόμενες καθυστερήσεις του πιστούχου κ.α.
Παράλληλα, η ΤτΕ παρακολουθεί με προσοχή και την πορεία των επιτοκίων, κάνοντας συστάσεις στις τράπεζες να μειώσουν περαιτέρω το κόστος δανειοδότησης επιχειρήσεων και νοικοκυριών. Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα δεν αποκλείεται την Πέμπτη να προχωρήσει σε μια ακόμη μείωση, πιθανότατα κατά 0,25%, με αποτέλεσμα το επιτόκιο του ευρώ να διαμορφωθεί στο 1%.

Δεν υπάρχουν σχόλια: